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醫學護理論文代寫
北京市職工醫療保險個人賬戶活化選擇意愿的調研報告
作者:吳晶晶 日期:2018/10/15 11:06:01 點擊:

摘要

近年來,隨著我國醫療保險制度的不斷完善,城鎮職工基本醫療保險個人賬戶, 作為現行制度的固有缺陷日益凸顯。醫療保險個人賬戶資金大量沉淀,嚴重貶值。個 人賬戶在零售端濫用及套現的現象時有發生,個賬存廢問題再次被社會熱議。醫保個 人賬戶政策設計之初,具有控費和儲蓄的功能,但隨著門診統籌的推廣,逐漸失去其 價值。探討醫保個人賬戶未來的政策取向,調整個賬保障對象和支付范圍,改革個人 賬戶已成為共識。本文將從需求方的角度調查北京市職工醫保個人賬戶活化的選擇意 愿,分析個人賬戶的改革方向。

本調查從2017年9月15日開始,對北京地區進行了為期三個半月的調研,針對 北京市職工進行了問卷調查。調查的內容主要包括被調查者的個人基本信息、健康狀 況、對醫療保險個人賬戶的了解和使用狀況以及醫療保險個人賬戶的選擇意愿。本文 利用Logistic模型對可能影響被調查者選擇意愿的因素進行分析,共有6個因素通過 檢驗:性別、戶籍所在地、本人是否經歷嚴重健康問題、個賬政策及知識的了解途徑、 醫保個人賬戶使用頻率低的主要原因、個賬提現的原因等。其中女性比男性、戶籍所 屬北京的職工比戶籍在北京以外的職工更愿意醫保個賬活化;醫保個賬了解程度越高, 個賬積累越多的職工,越愿意個賬活化;通過報刊雜志書籍途徑了解醫保個人賬戶的 是正向影響,通過宣傳單途徑了解醫保個人賬戶的是反向影響個賬活化意愿。在這些 因素中,本人是否經歷過嚴重的健康問題對個賬活化選擇意愿的影響最大,顯著性最 強。

關鍵詞:醫學護理論文代寫;醫療保險;個人賬戶;選擇意愿

Abstract

In recent years, with the continuous improvement of the National medical insurance system, the personal account of basic medical insurance for urban workers in our country has become more and more prominent as an inherent defect of the current system. Medical insurance personal account funds precipitate a lot, serious depreciation; The abuse of personal accounts and the occurrence of cash in the retail side, the issue of personal accounts is once again debated. At the beginning of the design of personal account policy, it has the function of controlling fees and saving. But with the promotion of the overall out-patient management, the personal account gradually loses its value. It has become a consensus to explore the future policy orientation of personal account, choose the appropriate personal account transformation strategy, adjust the personal account protection object and payment scope, and reform personal account. This paper will investigate the willingness to choose the personal account activation from the demand side and analyze the reform direction of personal account.

The survey was conducted for two and a half months from October 20, 2017, and a survey of Beijing employees was conducted. The survey focused on the basic information of the individuals concerned, their health status, their knowledge of and use of their personal accounts and their willingness to choose their personal accounts. In this paper, the author analyzes the factors that may affect the respondents ?willingness to choose by using the Logitic model. There are six factors that pass the test. Gender, place of residence, whether I experienced serious health problems, personal accounting policy and knowledge of the way to understand, the main reasons for the low use of personal health insurance accounts, the reasons for personal accounting withdrawal. Among them, women are more likely than men, registered Beijing workers than registered outside Beijing workers to have health insurance account activation; The higher the level of medical insurance accounts, the more the accumulation of accounts, the more willing to account activation; It is positive to know the personal account of health insurance through newspapers and magazines, and positive to know the personal account of health insurance through propaganda. Among these factors, whether I have experienced serious health problems has the greatest and most significant effect on the willingness to activate the individual account.

Key words: Medical insurance; Individual account; Choice

目錄

1.1調研背景 1

1.2調研意義 2

1.3研究目的和研究方法 3

1.3. 1研究目的 3

1.  3. 2研究方法 3

3.  4特色及倉慚之處 4

第2章我國醫療保險個人賬戶運行現狀 5

4.  1我國醫療保險個人賬戶存在的主要問題 6

2.2北京市醫療保險個人賬戶管理模式的探索 7

2.3我國各地區醫療保險個人賬戶活化施行情況 8

第3章調研設計 9

5.  1調石開目的 9

3.  2調研對象 9

3.3問卷設計 9

3. 1個人基本情況的選擇 9

3.3.2健康狀況的選擇 10

3.3.3醫療保險個人賬戶的了解及使用狀況 10

3.3.4醫療保險個人賬戶活化方式的選擇意愿 10

3.3.5等級量表 10

3.3.6問卷版面設計 10

4調查問卷的發放與回收 11

第4章醫療保險個人賬戶活化選擇意愿描述性分析 12

4.1問卷收集數據分析 12

4.2基本信息描述性分析 12

4.2. 1性別特征 12

4.2.2年齡特征 12

4.2.3工作年限特征 13

2. 4購買商業保險特征 14

2. 5戶籍所在地特征 14

4. 3健康狀況描述性分析 15

4. 4醫療保險個人賬戶的了解和使用狀況描述性分析 15

4. 5醫療保險個人賬戶活化方式的選擇意愿描述性分析 18

6. 6 /J、參吉 21

第5章醫療保險個人賬戶活化選擇意愿影響因素的實證分析 23

7. 1模型的選擇 23

5.2模型的構建 24

5. 3 logistic 回歸分析 25

5. 3. 1實證結果分析 25

5. 3. 2通過檢驗的因素分析 27

5.3.3未通過檢驗的因素分析 28

5. 4 /M吉 29

第6章關于醫療保險個人賬戶活化的建議 31

6. 1提高個人賬戶政策認知,完善個人賬戶制度 31

6.2擴大個人賬戶使用范圍,提高個人賬戶運行效率 31

6.3加強監督管理,減少個人賬戶資金濫用情況發生 32

會吉i侖 34

#教南犬 35

附錄A北京市職工醫保個人賬戶活化選擇意愿的調查問卷 37

第1章緒論

1.1調研背景

近年來,由于個人賬戶資金的大量沉淀,部分參保職工突破醫療保險規定,違規 使用醫療保險個人賬戶。如醫保個賬資金支付網上購物費用,定點零售藥店購買日用 品、家電等等,類似“救命醫保卡變購物卡”、“定點藥店變購物超市”等話題此消 彼伏,社會上形成各種醫保卡套用個人賬戶資金鏈現象。審計署對外披露的專項審計 結果顯示:1. 4億元醫療保險個人賬戶資金被濫用,其中涉及539家藥店銷售日用品氣 醫保卡違規使用現象在全國多地頻發,一方面監管部門監管力度不夠,另一方面也是 因為監管成本過高。資金監管成為醫保經辦機構管理的重災區。

人力資源和社會保障部年度公報顯示:2014年末,全國職工醫療保險個人賬戶積 累3913億元;2015年末城鎮基本醫療保險個人賬戶基金累計結余4429億元,;2016 年,城鎮職工醫療保險個人賬戶己積累5200億元@。由表1. 1顯示,自2006年起,個 人賬戶每年大約有40%的個賬基金結余,即使在2006 -2009年,個賬累積結余率有所 下降,2009年降到最低值僅為34%。此后便開始逐步回升,近年來基本持平在40%左 右。根據衛生部公開的調查報告顯示,全國居民的患病率大概為15%,這意味著將有 85%的參保職工個人賬戶資金閑置。大量個賬資金積累沉淀,實際上是醫療資源的浪費。 一方面,由于個人賬戶的使用范圍有限,只能在持定點醫院規定目錄范圍內使用,導 致醫療保險資金花不出去,老百姓質疑醫保報銷比例偏低、范圍偏窄。另一方面,由 于個人賬戶只能由持卡人本人使用,不能在家人及持卡人之間進行風險分攤。所以, 其共濟作用缺失,社會公平性差,資金沉淀過多。

由于我國人口老齡化加快加重的的態勢,對醫療保險基金長期支付帶來的巨大壓 力,醫保統籌基金面臨穿底風險,而個人賬戶結余資金大量‘沉睡’,沒有發揮補償 作用。個賬資金嚴重貶值,根據全國人大常委會分組審議會議透露,社會保險基金每 年平均收益率僅為2. 2%,低于銀行一年期存款利率,這制約了城鎮職工醫療保險制度 的健康可持續發展。黨的十九大報告指出:實施健康中國戰略,開啟大健康新時代。 深化醫藥衛生體制改革,全面建立中國特色基本醫療衛生制度、醫療保障制度和優質 高效的醫療衛生服務體系,健全現代醫院管理制度。

2014年11月,據媒體報道市人社局相關負責人表示北京市將實行醫保個人賬戶 封閉式管理,僅用于支付參保人的醫療費用。目前,北京市醫保賬戶開放式管理,賬戶資金可取現,自由支配。這違背了國家對個賬政策“專款專用”的設計初衷,個人 賬戶是否還有繼續存在的必要性?醫保卡個人賬戶問題引起了政府、社會的關注。根 據當前個人賬戶運行情況、國家及地方政策鼓勵,個人醫保賬戶活化?,已在廣東、湖 南、重慶、遼寧、江蘇、云南、上海等部分地方試點施行。針對北京市醫保個人賬戶 問題,政府也在積極的探索、研究中。本文將通過調研方式,了解北京市職工個人賬 戶活化的選擇意愿,分析北京市職工的個賬需求以及個賬制度的發展建議。

表1. 1 2⑻6-2016年我國城鎮職工醫療保險個人賬戶結余情況

年份

參保人員

個人賬戶積累結余(億元)

個人賬戶結余率

2006

15732

675

39%

2008

19996

1142

35%

2009

21937

1394

34%

2010

23735

1734

37%

2011

25227

2165

38%

2012

26486

2697

39%

2013

27443

3323

40%

2014

28296

3913

41%

2015

28893

4429

40%

2016

29532

5200

40%

數據來源:《全國社會保險情況》(2006-2012)、《人力資源和社會保障部年度公告》(2013-2016)

  

1.2調研意義

第一,本研究對提高醫保個人賬戶運行效率有重要意義。

通過北京市職工對醫保個人賬戶選擇意愿的研究,從個人賬戶使用者的角度了解 個人賬戶的需求,為個賬存在的問題提出合理有效的建議。首先,個賬活化,盤活日 漸龐大的個人賬戶存量資金,提高醫保基金運行績效;其次,活化醫保個賬,擴大個 人賬戶使用范圍,提高報銷比例,減少資金結余,防止資金濫用;再次,個賬活化,

家庭共濟,個人賬戶的資金可以在家庭成員之間轉移支付,有效的提高了家庭抗風險 的能力。對提尚醫保個人賬戶運彳丁效率有重要意乂。

第二,本研究對深化醫療保險制度的改革有重要意義。

醫療保險個人賬戶制度的建立,從免費醫療走向社會醫療保險的跨域,較好的減

?個賬活化:擴大醫保個人賬戶使用范圍(包括但不限于購買商業保險、投入健康預防環節、延伸至家庭互濟等)輕了政府、企業的負擔,促進了個人的繳費意識,迄今已取得了巨大的成就。但個人 賬戶在運行過程中,弊端日益凸顯,損害了整個醫保制度的根本,導致醫保資源配置 低效甚至無效。只有不斷的研究、深化城鎮職工醫療保險制度,才能更好地發揮醫療 保障的作用。

第三,本研究對構建多層次的醫療保障體系,實施健康中國有重要意義。

黨的十八大以來,提出了健康國家建設的戰略目標,十九大報告進一步提出了“實 施健康中國戰略。要完善國民健康政策,為人民群眾提出全方位全周期健康服務”。 黨的十八大、十九大,把健康中國建設貫穿到深化醫改的各個領域和全過程。現階段, 我國醫療制度尚不完善,醫戶需求和醫療資源尚不匹配。一方面是老百姓看病難看病 貴,另一方面是醫保個人賬戶管理的不合理,資源的浪費。適應于人口老齡化,平衡 個人賬戶積累和互濟兩大功能,提升橫向的積累性,延展購買商業保險、家庭共濟的 縱向互濟功能,是深化個人賬戶制度改革的關鍵。個賬改革,有利于進一步完善多層 次醫療保障體系,提升國民健康素質和水平。

1.3研究目的和研究方法

1.3.1研究目的

第一,了解北京市職工醫保個賬活化的選擇意愿,分析不同選擇意愿的的影響因 素,尋找影響個賬活化的顯著因子,分析不顯著因子,并為個賬活化提出建議。

第二,探索北京地區職工對醫保個賬功能的認識,發掘醫保個賬活化的潛在需求, 調整醫保個人賬戶的保障對象和支付范圍,完善醫保個賬制度。

第三,“醫保個人賬戶”已成為各個省共熱的話題,部分省己對此出臺政策。以 北京市調研為例,為全國其他醞釀的省份提供參考依據。從而對政府醫保改革提出意 見和建議,完善醫療保障體制。

1.3.2研究方法

本文使用了宏觀和微觀結合法、問卷調查法、定量分析法等調研方法。

宏微觀結合法。從醫保政策,醫保個人賬戶建立的初衷,對個人賬戶的作用和 意義進行研究;再從當前個人賬戶出現的問題,從微觀層面提出對策與建議,完善 醫保個人賬戶活化方式,提高醫保個人賬戶的運行效率,使醫保個人賬戶真正滿足 職工的需求。

問卷調查法。本文運用了問卷調查的方式,采取隨機抽樣的方法,通過紙質版和 電子版問卷的發放,調查職工對醫保個人賬戶活化的同意與否以及同意的醫保個賬活 化方式的選擇意愿,了解北京市職工對醫保個人賬戶的真正需求。

定量分析法。首先分析北京市職工對醫保個人賬戶活化的選擇意愿;其次運用 SPSS統計軟件進行Logistic線性回歸,分析個賬活化選擇意愿的影響因素以及對個賬 活化方式的改善方向。

1.4特色及創新之處

本文的第一個創新點:調查的是針對北京地區職工的醫療保險個人賬戶活化的選 擇意愿情況。我國不同地區的醫保個人賬戶使用情況及使用范圍略有差別。醫保卡個 人賬戶開放式管理,是北京市特有的政策。目前一些對個賬活化選擇意愿的研究中, 其研究成果不足以適用于北京地區。

本文的第二個創新點:選題角度比較新穎。職工醫保個人賬戶活化己在全國部分 地區施行,各專家學者大多數研究醫保個人賬戶的效率及存廢問題,針對個賬出現的 問題,提出相應的意見和建議,較少從職工的需求角度,研究醫保個人賬戶活化方式 的選擇意愿。

本文的第三個創新點:在研究方法中,引入了二元logistic回歸模型。現有的研究 成果中大多使用定性分析,說服力不夠。本文采用定量分析方法,對可能影響職工醫 保個人賬戶活化選擇意愿的影響因素進行分析,找出顯著性因子,從而為個人賬戶轉 型策略選擇恰當的方式。

本文寫作過程中,也存樣本量較少的不足。2017年北京市全市法人單位四個季度 的從業人員分別為:2017年3月末為1077. 2萬人、2017年6月末為1075. 1萬人、2017 年9月末為1080. 8萬人?。由此推測,北京市第四季度職工從業人員也不會低于1075 萬人,相對于北京市從業人員,樣本人數只有963人,樣本量較少。問卷調查持續3 個多月,相比較北京市職工龐大的人口,調查時間有限。總的來說,樣本量具有一定 的代表性。

第2章我國醫療保險個人賬戶運行現狀

我國城鎮職工基本醫療保險由社會統籌賬戶和現收現付的個人賬戶組成,即“統 賬結合”模式。個人賬戶資金的籌集,由職工單位和職工個人共同繳納,職工單位繳 費率一般在職工工資總額的6%左右,職工繳費率一般為本人工資收入的2%。職工個 人繳納的基本醫療保險費,全部計入個人賬戶,職工單位繳納的基本醫療保險費部分 劃入個人賬戶,劃入個人賬戶的比例一般為職工單位繳費的30%左右,具體比例由統 籌地區根據個人賬戶的支付范圍和職工年齡等因素確定。退休人員參加基本醫療保險 個人不繳納基本醫療保險費。以北京市為例,北京市職工醫保個人賬戶,個人繳納基 本醫療的全部劃入個人賬戶,單位繳納基本醫療按照職工不同年齡檔次劃入個人賬戶。 由表2.1可知,隨著年齡段的增長,單位繳納的比例不斷增多,醫保個人賬戶積累的 資金不斷增加。

表2.1北京市醫保個人賬戶職工單位劃入比例

分類

年齡區間

職工單位劃入個人賬戶比例


小于35周歲

0. 8%

在職職工

35周歲-45周歲

1%


小于45周歲

2%

退休職工

小于70周歲

4. 3%


超過70周歲

4. 8%

數據由《北京市基本醫療保險規定》(北京市人民政府〔2001)第68號令)整理所得。

根據各地區的實踐不同,在支付方式上,以九江、鎮江為代表的“通道式”和以 海南為代表的“板塊式”最為典型。“通道式”是個人賬戶既可用于門診也可用于支 付住院費用;“板塊式”是個人賬戶和統籌賬戶支付范圍分開,個人賬戶用于支付門 診費用,統籌基金只支付住院費用。現今大多數地區采用“板塊式”支付方式。北京 市賬戶資金可取現,自由支配。就醫時可支付門急診醫療費用;到定點藥店購藥;統 籌部分支付統籌基金起付標準金(含起付標準)以下、起付標準金以上最高限額以下 按比例由個人承擔的醫療費用;個人賬戶超支部分由本人自理。

醫療保險個人賬戶制度運行20多年來,在迎合個人利己訴求,鼓勵職工繳費, 建立個人控費,減輕財政、企業負擔,明確參保職工責任等方面發揮了積極作用。但 是隨著經濟社會的發展,人們對保險意識不斷的提高,特別是對醫療保險的認識不斷 深化,個人賬戶制度的缺陷日益顯現。

2.1我國醫療保險個人賬戶存在的主要問題

第一,個人賬戶的積累功能和約束功能不盡如人意。

我國城鎮職工醫保個人賬戶總體積累率很高,但部分個體當年收不抵支情況嚴重。 2016年我國城鎮職工基本醫療保險年末參保人數為29531. 5萬人,城鎮職工醫療保險 基金收入10273. 7億元個人賬戶基金每年約4880億元,占比47. 5%,人均個人賬 戶基金每年1600多元。疾病的發生,不同于養老的必然性,他是有概率性的,且不在 規定的年齡發生,年輕人也會得病。個人賬戶每年積累有限,醫療消費持續攀升,個 人賬戶積累的再多也支付不了一場大病的費用。在有慢性病、重大疾病的基礎上,其 也實現不了積累功能。對重大疾病來說,個人賬戶的累積意義微乎其微。

由于個人賬戶的使用范圍有限,僅用于門診小病或定點藥店購藥。這一制度的設 計減少了患者的選擇,導致個人賬戶資金閑置,資金濫用現象時有出現。社保卡盜用、 他借,變購物卡,購買非藥品,套利現象嚴重。不僅沒有主動約束不合理的醫療消費, 反而造成醫保資源大量浪費。

第二,個人賬戶缺乏互助共濟能力,削弱了統籌部分的保障能力。

社會保險是運用大數法則,由多數人分擔少數人因遭遇風險造成經濟損失的一種 社會共濟制度。而醫保個人賬戶是個人權益,是以積累儲蓄功能為主,而非以社會保 險籌資中個人繳費保險性功能為主。強化了個人主義,削弱了基金倡導的集體主義, 不具備社會風險的分擔功能,違背了醫療保險機制風險分擔的大數法則,降低了化解 風險的能力。

醫保個賬資金不能轉移給真正需要的貧窮且患病者,弱勢人群的醫療費用負擔較 重,“無病的人不需要,有病的人不夠用”,凸顯出醫保制度的不合理。缺乏保險互 助共濟功能,嚴重匱乏健康平等普惠性,極大損害了整個醫保制度的保障功能。

第三,個人賬戶資金沉淀過多,資金貶值嚴重。

根據我國《2016年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》顯示,2016年末 城鎮基本醫保基金累計結存9765億元,個人賬戶積累5200億元。個人賬戶資金積累 過多,醫保基金管理成本大。個賬基金的投資渠道單一,醫保經辦機構對個人賬戶實 現收支兩條線管理,將資金委托商業銀行進行管理,參照銀行同期居民活期存款利率 計算,投資收益率低。如下表2.2所示:歷年個人賬戶的存款利息明顯低于居民消費 價格上漲幅度。這種基金管理方式雖然能有效的控制投資風險的,但造成了基金的實 際收益率低下,個人賬戶基金沒有發揮最大的邊際效應。

由于個人賬戶基金包含財政投入,個賬的沉淀,意味著國家財政資源的浪費;同 時結余的資金,易滋生違法濫用腐敗現象。醫保個人賬戶的錯位尷尬引起社會關注,

數據來源:中國人民共和國國家統計局

全國各地要求改革的呼聲越來越高,醫保個人賬戶“約束性”的發揮,亟待提高。人 們更需要平衡醫療消費的“現時性”及醫療保險的“共濟性”。

表2. 2 2010-2016年居民消費價格上漲幅度與銀行存款利率情況

年份

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

居民消費價格上漲幅度

3.2

5.4

2.6

2.6

2.0

1.4

2.0

活期存款利率

0.4

0. 36

0. 35

0. 35

0. 35

0. 35

0. 35

數據來源:居民消費價格上漲幅度來源于國家統計局數據、活期存款利率采用中國人民銀行的活期存款利率 

2.2北京市醫療保險個人賬戶管理模式的探索

北京市醫保改革從2001年起,基于當時的管理條件和環境對個人賬戶實行的是 “開放式管理”。參保人沒有醫保卡的,為其建立銀行存折,個人賬戶的資金直接存 放于該存折里,個人有權以現金形式取款,用于任何開支。賬戶存額每年參照銀行同 期居民活期存款利率計息,但不需要繳納利息稅。

2013年,北京市的社保基金總體達到收支平衡并有結余;2014年1-10月份,北

京市職工保險累計結余約500億。醫保個人賬戶的北京管理模式,在緩解個賬資金大 量沉淀上可能有一定的積極意義。但是國家設計職工醫療保險政策的目的是,個人賬 戶和社會統籌基金構成一個整體,發揮著醫療保險的互助共濟作用。個人賬戶作為醫 保的一部分,不能簡單的看作是自己的錢,應作為專款專用,專供參保人用于醫療消 費。北京市對醫療保險個人賬戶的開放式管理,簡單說就是將參保人的錢收起來,再 原封不動的返還給參保人。這一環節本無意義,反而花費醫保經辦機構大量人力、物 力、財力。

北京市政府也在一直在積極的探索北京市醫保個人賬戶的改革方向,但成效并不 明顯。2013年,國家要求北京市個人賬戶實行封閉管理。2014年,北京市人力資源和 社會保障局透露醫保個人賬戶封閉式管理,個賬資金專款專用。2015年1月在北京市 人力資源和社會保障工作會上,市人社局再次提出要研究制定醫保個人賬戶封閉管理 辦法。目前,北京市醫保個人賬戶資金,仍由參保人員自行支配,隨意支取。

由于參保職工發病概率低,北京市個人賬戶若封閉式管理,從一定程度上可能會 造成資金沉淀。如何盤活個賬資金,提高利用效率,真正實現保險的互助共濟性,成 為北京市醫保管理部門亟待解決的問題。

2.3我國各地區醫療保險個人賬戶活化施行情況

隨著我國基本醫療保險制度的建立健全,社會各界對個人賬戶的爭議也日益增多。 各專家學者對個賬存廢問題的爭論不絕于耳。個人賬戶難題日益提上日程,各地政府 紛紛探索個人賬戶管理模式改革,擴大個人賬戶使用范圍。總體來看,主要有以下三 種做法:

第一,將個人賬戶延伸至家庭,提高個人賬戶互助共濟作用。

參保職工的直系親屬、配偶可以使用其個人賬戶資金,提高自己的醫療保障。不 同地方根據當地的醫保個賬基金結余情況,略有不同。浙江,個人賬戶歷年結余可授 予一個或多個近親屬使用,賬戶結余資金可供參保人直系親屬購買職工基本醫療保險; 揚州,醫保個人賬戶結余資金在3000元以上的部分,用于支付本人或配偶、父母、子 女的商業健康保險的保費;大連,職工醫保個人賬戶上年末累積結余資金超過2000 元的,可使用個人賬戶結余資金為本人或其直系親屬購買商業健康保險,實現家庭成 員之間的互助共濟。

第二,將個人賬戶投入健康預防環節,提高個人賬戶的運行效率。

個人賬戶資金用于疾病預防和健身鍛煉,可有效的降低發病率,提高整體國民的 身體素質。南京,個人賬戶資金可用于指定的場館,享受健身設備,例如:游泳、乒 乓球、籃球、羽毛球、跆拳道、網球等多項健身項目;蘇州,“陽光健身卡”工程, 參保職工可在個人賬戶余額達到規定標準,用于指定健身房多項健身項目,并有一定 優惠;浙江,個人賬戶資金可用于支付使用除國家擴大免疫規劃以外的預防性免疫疫 苗費用。

第三,將個人賬戶購買商業補充保險,提高個人賬戶的抗風險能力。

個人賬戶資金用于新的用途,發展小額人身保險,進行稅率優惠,滿足多樣化需 求專屬保險。上海,按照自愿原則,職工基本醫療保險的參保人員可使用個賬歷年結 余資金,為本人購買經保監會、市政府同意的醫療保險專屬產品;廣東,可使用職工 醫療保險個賬結余額的一定比例購買商業健康保險,大力發展小額人身保險;貴州, 本著自愿原則,參保人員可用城鎮職工基本醫療保險個人賬戶資金支付經保監會備案 或審批的商業健康保險保費,鼓勵保險公司開發符合個賬特點的小額專屬保險產品, 并在法律法規和精算范圍內,給予醫保個賬資金投保的參保職工最大的稅收優惠;重 慶,可以使用醫保個人賬戶余額支付參保人員的商業健康保險、意外傷害保險,鼓勵 保險公司積極開發,滿足多樣化需求的專屬保險產品,并給于稅收優惠。

第3章調研設計

3.1調研目的

目前醫保個賬出現弊端,兼顧“公平性”、“效率性”和“儲蓄性”,醫保個人 賬戶改革己經時機成熟。文章對北京地區職工個人賬戶活化選擇意愿情況進行了廣泛 調查。主要研究目的:一是了解廣大職工對醫保個人賬戶的使用狀況和個賬活化的選 擇意愿;二是針對調查數據進行分析,并基于實證分析影響個賬活化的因素以及對個 賬活化提出自己的建議與意見。

3.2調研對象

北京市醫療保險個人賬戶包括但不限于職工,本次調查對象僅為北京市職工,包 括在職職工和退休職工。

3.3問卷設計

本次調查問卷的標題為“北京市職工醫療保險個人賬戶活化選擇意愿的調查問 卷”。問卷包含說明語和主體。說明語部分介紹了調研目的和問卷的基本情況,解釋 了相關專業詞匯,幫助被調查者更好的理解問卷內容,更放心真實的答題。

調查問卷的主體分為四個部分,共20道題,從個人基本信息、醫療健康狀況、 對醫保個人賬戶的了解及使用狀況和醫保個賬活化的選擇意愿四個方面,從一般性到 特殊新,由淺入深,層層遞進,了解被調查者對醫保個人賬戶的選擇意愿以及對個人 賬戶的需求方向。

3.3.1個人基本情況的選擇

該部分共有5道題,包括被調查者的性別、年齡、工作年限、所在單位是否為 本人額外購買商業健康保險及戶籍所在地等因素設置為考察的變量。具體如下:

性別因素,由于不同性別者生活習慣不同,思考方式不同,由社會所帶來的壓 力也不同,患病風險及患病機率不同,對個賬活化的選擇也可能有所不同。

年齡因素,一般來講年齡越大,患病概率越高,醫保個賬資金使用越多,資金 結余越少,越不愿意個賬活化。即年齡可能對醫保個賬活化的選擇產生不同的影響。

工作年限因素,正常情況下,工作年限越長,職工個人賬戶積累的年限越多, 個賬資金就越多,對個人賬戶的需求可能越高,會影響個賬活化的選擇。

戶籍所在地因素,京籍或非京戶籍,通常北京戶籍的居民,經濟水平、綜合素質更高,對醫保個人賬戶活化的選擇意愿更強。

所在單位是否為員工額外購買商業健康保險因素,若單位購買了商業健康保險, 受訪者一般不會再選擇夠商業健康保險,影響個賬活化的選擇。

3.3.2健康狀況的選擇

健康狀況會影響醫保個人賬戶的使用狀況,以及個賬活化的使用方向。

慢性病因素,一般來講,患有慢病的職工,會一直用藥,因而個人賬戶的使用頻 率會高。另外患有慢病的職工,會更傾向于提高個賬的藥品使用范圍。

經歷嚴重健康問題因素,被訪者自己或家人、朋友若經歷過嚴重健康問題,被訪 者將更加重視疾病的預防和健康管理。

3.3.3醫療保險個人賬戶的了解及使用狀況

本次研究確定調查對象對醫保個賬的了解情況、使用情況。其中,了解情況分為: 了解程度和了解途徑;使用情況分為:使用頻率、使用途徑。

了解程度,對醫保個賬了解程度越高,一般對個人賬戶使用效率越高,對其個賬 活化可能越感興趣。

了解途徑,一般來說,不同的了解途徑對個賬的選擇可能不一樣。主動了解者可 能更傾向個賬活化,被動了解者則可能相反。

使用頻率,一般來講,使用頻率越高,個賬的了解程度越高,越會合理化利用醫 保個賬資金。

3.3.4醫療保險個人賬戶活化方式的選擇意愿

調查職工對個賬活化方式的認可程度以及選擇意愿,挖掘職工的潛在需求。職工 個賬活化選擇的考慮因素、個賬活化的選擇以及個賬活化的潛在保險需求挖掘為單選 題。其中提高自己醫療保障水平、提高家人醫療保障水平和個賬活化還有哪些方面需 要改進為多選題。

3.3.5等級量表

等級量表是定量分析中不可缺少的統計方法,將定性描述分成等級,轉換成定 量化數值。本文使用李克特量表,對每一個選項進行賦值。其中選擇意愿中,選項A. 同意=1,B.不同意=0。

3.3.6問卷版面設計

考慮到調查問卷版面設計的美觀大方性,在問卷內容排版的設計上既注重答題的

邏輯性又兼顧頁面空間的有效使用,同時考慮問卷整體的層次性。問卷主體內容分為 四個部分。第一部分為調查對象的基本信息的調查,設置5個問題;第二部分為參 保職工的醫療健康情況的調查,設置3個問題;第三部分為參保職工對醫療保險個 人賬戶的了解和使用情況的調查,設置7個問題;第四部分為對個賬活化方式的選 擇意愿的調查,設置5個問題。問卷具體內容及樣式見附錄A。

3.4調查問卷的發放與回收

本次展開問卷調查時間為2017年9月15日至2017年12月31日,從問卷發放到 回收歷時三個月。

一方面,筆者利用線上問卷星網站制作問卷,將其通過微信、QQ、微博分享給 身邊的北京市職工填寫。為了保證線上問卷的有效性,防止一人多填的現象發生,筆 者在問卷的填寫中設置了每部手機、每臺電腦、每個IP地址只能填寫一份的限制。共 有300人接受了問卷填寫,回收有效問卷293份。

另一方面,因為筆者的調查對象是職工,而筆者是學生,認識的職工有限,并且 筆者的問卷選題并非通俗易懂。所以筆者更多的選擇線下問卷方式。主要選擇人流量 較多的地方,在北京市的小區、公園、商場、銀行網點等候區、美食廣場等地進行實 地問卷發放,一般問卷填寫者在答題前會先了解問卷標題,通常不是北京職工的調查 者會表明自己不適合填寫此問卷,這也增加了線下問卷的有效性。總共發放問卷800 份,回收有效問卷670份。


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